美しい投資術 vol.39 貯金が苦手。家計を見直して何を節約すべき？

フィガロジャポン2021年7月号から「美しい投資術」を連載する、個人投資家／資産運用アドバイザーの廣田里那さん。

今回の相談者は、結婚、引っ越し、出産で出費が続き、貯金が100万円から増えないとお悩みの35歳主婦。どうすれば貯蓄できるか、家計の見直しの相談です。

今月の投資相談

貯金が苦手。家計を見直して何を節約すべき？

HKさん（35歳・既婚）　主婦
世帯年収　約1,100万円　貯金　約100万円

3年前に結婚、関西から東京に引っ越して3カ月前に子どもを出産しました。時折アルバイトをしていますが、現在は専業主婦です。夫は会社員で年収は約1,100万円、手取り約790万円と、年齢の割に世帯年収は多い方だと思います。でも夫婦ともに貯蓄が苦手で、現在の貯蓄は100万円しかありません。私は独身時代に貯蓄はゼロ、夫の貯蓄で結婚式やハネムーンで500万円ほど使ってしまいました。老後の資金として、夫婦で年金保険をかけているのと、NISAのつみたて投資枠を活用しています。1年半前に投資用ワンルームマンションを購入し、将来マイホームの購入資金に充てる予定です。東京は物価が高く、子どもの養育費にもお金がかかるので、このままで良いのか不安です。

1カ月の収支

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毎月の支出で気になる固定費は保険料と家賃でしょうか。医療保険は他の商品を検討、生命保険は保険料の支払いを停止し、現在までの払込保険料で保障を続ける（払い済みにする）ことで毎月の保険料の負担を減らせます。払い済みにすると保障額は減少しますが、これまでに支払った保険料に基づく保障は続き、解約返戻金は運用され続けます。この運用により、返戻金の額が少し増える可能性があります。

また、1年後に家賃補助がなくなることを見越してマイホームの購入を検討してみてはどうでしょうか。不動産という将来の資産も手に入りますし、東京都内の人口増加地域では資産価値の下落リスクが低いです。
毎月の支出を抑えた分を、まずは生活防衛費として約1年分の生活費500万円を目標に貯蓄を進めましょう。普段の支出を「NEEDS（家賃、食費など必要経費）：WANTS（娯楽、趣味など）：SAVINGS（貯蓄や投資）＝50：30：20」の割合で管理することがおすすめ。また、天引き貯金を活用し、給与からあらかじめ貯蓄分を差し引くと貯めやすいです。

生活防衛費を達成したら、NISAを満額活用することを検討してほしいです。NISAなら非課税保有限度額が1,800万円で、NISAを通じて得られた投資収益は、通常の投資と異なり非課税となります。NISAの活用については、お子さまの養育費から逆算し、計画的な資産形成を進めましょう。公立と私立では必要な費用が大きく異なりますので、まずは方針を定めて、必要な学習費を明確にすることをおすすめします。

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